惠民保市场进入稳定发展期：产品迭代升级，保障责任持续提升

2024年，城市定制型商业医疗保险（惠民保）步入第五个年头，市场增速趋于稳定。根据《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，截至10月末，全国共有298款惠民保产品，新增产品数量较去年大幅减少，仅为12款。与此同时，停售产品数量增加至99款，主要由于产品合并运营或新产品替换等原因。

尽管新增产品数量放缓，但现有产品持续迭代升级，主要方向集中在保障提升和责任多元化。数据显示，今年新增产品中，传统惠民保占比略高于一半，其余为互联网门诊类、特定群体类及综合责任类产品。现有惠民保产品迭代主要关注十个方向，包括费率、版本、参保人群、保额、免赔额、赔付比例、责任类别、药品及适应症、增值服务以及续保优惠等，其中免赔额降低、赔付比例提升、保额提高等是主要趋势。

值得关注的是，医保外住院责任的覆盖面显著提高，已达83.43%；惠民保在罕见病保障方面也开始探索，但目前仍处于初期阶段，以“有限责任”叠加“分层保障”为主。此外，部分地区出现开发升级版产品的同时忽视基础版更新迭代的情况，需警惕惠民属性改变的风险。

研究表明，惠民保对当地商业健康险市场具有正向促进作用，惠民保推出后，当地承保险企的商业健康保险年保费收入平均提升约15%，且惠民保引入特药责任还促进了重疾险保额的提升。这表明惠民保不仅提供了低价的健康保障，还在一定程度上起到了教育和筛选作用，促进了社会商业保险的融合。

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